Pożyczki prywatne – czy to legalne?

Pożyczki prywatne to produkt oferowany przez osoby, które nie zajmują się profesjonalnie świadczeniem usług z zakresu pożyczania pieniędzy. W tym miejscu od razu rodzi się pytanie – dlaczego firmy pożyczkowe reklamują się, że udzielają pożyczek prywatnych? Trzeba powiedzieć wyraźnie, że pożyczkodawcy używają hasła “pożyczki prywatne” wyłącznie w celach marketingowych, by pozyskać dodatkowy ruch klientów. Szczególnie tradycyjne banki oraz instytucje pozabankowe nie udzielają pożyczek prywatnych, co wynika z charakteru ich działalności. Podsumowując, pożyczki prywatne to zazwyczaj kwoty pieniężne udostępniane osobom trzecim przez osobę posiadającą określony kapitał lub firmę z danym kapitałem, ale przy zaznaczeniu, że określona firma nie działa na podstawie Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. o prawie bankowym, a także jej działalność nie jest kontrolowana przez KNF.

Trzeba jasno zaznaczyć, że pożyczki prywatne są szczególnie poszukiwane przez osoby mocno zadłużone, które z powodu negatywnej historii kredytowej nie otrzymałyby wsparcia finansowego w żadnym banku oraz parabanku. W poszukiwaniu finansowania, każda osoba, nawet ze słabą zdolnością kredytową, najpierw korzysta ze znanych firm na rynku. Dopiero gdy pojawiają się problemy, klient zaczyna poszukiwać pożyczek typu “bez bik” i opisywanych pożyczek prywatnych, oferowanych często przez “tajemniczych inwestorów”. Co więcej, konsument, któremu komornik pobiera część pensji lub w ramach egzekucji długu zajął rzeczy, najczęściej wybiera pożyczki prywatne jako jedyną szansę na poradzenie sobie z kłopotami finansowymi. Czy to dobry sposób na pokonanie zadłużenia?

Zdecydowanie pożyczki prywatne mogą być niebezpieczne. Zachodzi tutaj sprzężenie dwóch czynników generujących wielkie ryzyko. Pierwszy impuls to nieraz dramatyczna sytuacja finansowa klienta. Taka osoba nieraz wbrew zdrowemu rozsądkowi za wszelką cenę poszukuje wsparcia finansowego, by “odkuć się” tu i teraz. Taka droga na skróty prowadzi w prostej linii do pętli zadłużenia. Drugim czynnikiem będą prywatne oferty niezweryfikowanych osób czy podmiotów w zakresie udzielania pożyczek. Jeśli ktoś oferuje pożyczkę, a nie ma osobowości prawnej, ryzyko nieprawidłowo przeprowadzonej transakcji jest ogromne. Co więcej,  w takim przypadku niejednokrotnie zachodzą czynności będące lub ocierające się o lichwę, która w Polsce jest nielegalna, o czym więcej napiszemy w kolejnej części artykułu. Osoby udzielające pożyczek prywatnych zdają sobie sprawę, że pożyczkobiorcy znajdują się w fatalnej sytuacji finansowej, co często przekłada się na łatwość manipulacji wykorzystywaną przy proponowaniu finansowania.

Jakie dokładnie pułapki mogą czyhać na klienta poszukującego pożyczek prywatnych? Przede wszystkim największym ryzykiem są ogłoszenia w internecie od firm, a tak naprawdę osób, których w ogóle nie znamy. Takie firmy wykorzystując bardzo złą sytuację finansową klienta, zgadzają się na udzielenie pożyczki pod warunkiem zaakceptowania przez pożyczkobiorcę wysokich kosztów, dodatkowych opłat i prowizji. Co więcej, najbardziej niebezpieczne oferty wymagają zabezpieczenia finansowego. By otrzymać finansowanie wymagają zastawu np. nieruchomości.

Takie działanie jest ogromnie ryzykowne, ponieważ w przypadku braku terminowej spłaty, klient może stracić cały swój majątek. Poza tym łatwo również trafić na firmy istniejące tylko po to, by zgodnie z literą prawa tak przygotować umowę, by w rezultacie była dla klienta bardzo niekorzystna. Dlatego każdorazowo należy dokładnie zweryfikować co zawiera umowa pożyczki, a wszelkie niejasne kwestie wyjaśnić przed jej podpisaniem.

Jeśli weźmiemy pod uwagę opisywane sytuacje, w których pożyczkodawca wymusza na kliencie odsetki i prowizje niezgodne z ustawą antylichwiarską, czyli pożycza “na wysoki procent”, dopuszcza się lichwy. Trzeba jednak pamiętać, że nieuczciwe firmy pożyczkowe zabezpieczają swój biznes również pod kątem prawnym. Niejednokrotnie klient nie ma szans na walkę w sądach z firmą, która posiada za sobą dobrze opłacone zaplecze prawne. Dlatego najlepszym rozwiązaniem jest po prostu niekorzystanie z usług firm i osób prywatnych niezweryfikowanych przez KNF czy PZIP.

Nowa ustawa antychlichwiarska ma jeszcze mocniej ograniczyć koszty pozaodsetkowe pożyczek i zaostrzyć kary za działania lichwiarskie, więc tym bardziej nie ma miejsca dla działań z zakresu pożyczania pieniędzy, które naginają prawo. W przypadku pożyczek prywatnych zaleca się zatem wyjątkową ostrożność, aby przypadkiem nie okazało się, że ocieramy się już o nielegalne pożyczki, z których spłatą mogą wiązać się późniejsze problemy.

Inaczej wygląda sytuacja pożyczki prywatnej rozumianej jako pożyczka od członka rodziny czy nawet pożyczka dla znajomego. W Polsce pożyczać pieniądze może osoba prywatna nieposiadająca działalności gospodarczej. Trzeba jednak pamiętać o spełnieniu kilku warunków. Jeżeli będziemy chcieli pożyczyć powyżej kwoty 500 zł, należy sporządzić umowę. Ważna jest również kwestia kwoty wolnej od podatku. Jeśli pożyczymy więcej niż 9637 zł od rodziny, musimy do 14 dni złożyć w stosownym Urzędzie Skarbowym deklarację PCC-3. Przedstawiamy wtedy dokument potwierdzający przelew pożyczki. Jeśli nie dopełnimy formalności, Urząd Skarbowy może obciążyć nas karą 20% sumy zaciągniętej pożyczki. Niewątpliwie pożyczka od członka rodziny lub zaufanej, bliskiej osoby jest zdecydowanie bardziej bezpieczna niż pożyczka prywatna od niewiadomego inwestora.

Pożyczki prywatne możemy rozumieć również jako social lending, czyli dość popularne pożyczki społecznościowe. Jak wygląda schemat działania? Pożyczki społecznościowe skupiają pożyczkobiorców oraz prywatnych inwestorów posiadających kapitał, który mogą pożyczyć za określoną cenę. Pożyczkobiorca określa potrzebną kwotę pożyczki oraz czas trwania zobowiązania i wysokość oprocentowania. Udzielenie pożyczki przeprowadza się na zasadzie aukcji. Inwestorzy wpłacają kapitał potrzebny do udzielenia pożyczki. Z tego też powodu na pewno nie jest to najlepsze rozwiązanie dla osób potrzebujących pieniądze “na już”. Social lending jest zdecydowanie bezpieczniejszy od pożyczek prywatnych, ponieważ każda ze stron transakcji działa na specjalnie stworzonych platformach internetowych, które narzucają określone przepisy i wymagają stosowania odpowiednich reguł.

Dokładnie zastanów się, czy na pewno chcesz ponieść ryzyko związane z pożyczkami prywatnymi rozumianymi jako pieniądze pożyczane przez inwestorów niewiadomego pochodzenia, z określonymi żądaniami zabezpieczenia kwoty pożyczki. W przypadku posiadania trudności finansowych taka pożyczka może tylko pogłębić problemy i doprowadzić do spirali zadłużenia. Zdecydowanie polecamy pewne i bezpieczne rozwiązania oferowane przez Spłata Pożyczek.